المعرفة والإرشادات المهنية

1. الجدول (Schedule): اسم المؤمن له، مدة التأمين، مبلغ التأمين، القسط، التحمّل. طابقه مع بياناتك الحقيقية.
2. بند التغطية (Insuring clause): ما الذي تلتزم الشركة بدفعه وبأي شرط.
3. التعريفات: كلمات مثل «حادث» أو «حالة سابقة» تُعرّف بدقة وقد تضيّق التغطية.
4. الاستثناءات: أهم جزء؛ ما لا تدفعه الشركة إطلاقًا.
5. الشروط: الالتزامات عليك (الإبلاغ، الصيانة، الإفصاح). مخالفتها قد تُسقط الحق في التعويض.
6. الملاحق (Endorsements): تعدّل الوثيقة وتتقدم على النص الأصلي.

اطلب نسخة كاملة من شروط الوثيقة قبل الدفع، وليس الملخص التسويقي فقط.

1. هل الشركة والوسيط مرخصان من الجهة الرقابية؟
2. ما الاستثناءات الرئيسية؟ اطلبها مكتوبة.
3. كم التحمّل (Deductible) أو نسبة المشاركة؟
4. هل التعويض بالقيمة الجديدة أم بعد الاستهلاك؟
5. هل توجد فترة انتظار؟ (شائعة في الصحي والحياة)
6. ما الحد الأقصى السنوي والحدود الفرعية لكل بند؟
7. ما مهلة الإبلاغ عن المطالبة والمستندات المطلوبة؟
8. هل تُلغى الوثيقة أو يرتفع القسط بعد مطالبة؟
9. ما شروط الإلغاء واسترداد القسط؟
10. ما قناة الشكاوى داخل الشركة ولدى الجهة الرقابية؟

1. الشبكة الطبية: العلاج داخلها غالبًا مباشر بلا دفع، وخارجها بالاسترداد وبنسبة أقل.
2. الموافقة المسبقة: العمليات والأشعة المتقدمة تحتاجها قبل التنفيذ.
3. الحالات السابقة والمزمنة: راجع هل تُغطى ومتى.
4. الحدود الفرعية: الأسنان والنظارات والولادة لها سقف مستقل غالبًا.
5. نسبة المشاركة في الأدوية والكشوف تؤثر على تكلفتك الفعلية أكثر من القسط.

1. الإجباري يغطي عادة المسؤولية عن إصابات الغير وفق القانون المحلي، ولا يصلح سيارتك.
2. الشامل يغطي تلف سيارتك والسرقة والحريق وفق الشروط.
3. راجع: الإصلاح بالوكالة أم بورش معتمدة، وقطع أصلية أم بديلة.
4. السائق غير المرخص أو تحت تأثير مسكر من أشهر الاستثناءات.
5. القيمة التأمينية يجب أن تساوي القيمة السوقية لتجنب قاعدة النسبية.

1. المؤقت (Term): حماية فقط بقسط منخفض لمدة محددة.
2. الادخاري/الاستثماري: جزء حماية وجزء استثمار برسوم؛ اطلب جدول القيم الاستردادية.
3. الإلغاء المبكر غالبًا يعيد أقل بكثير مما دفعت.
4. حدّث المستفيدين بعد الزواج أو الإنجاب.
5. الإفصاح الصحي الكاذب قد يُبطل التعويض حتى بعد سنوات.

1. حدد هل الوثيقة «أخطار مسماة» أم «كل الأخطار» مع استثناءات.
2. قيّم المباني بتكلفة إعادة البناء لا بسعر السوق، والمخزون بأعلى مستوى متوقع.
3. أضف تأمين توقف الأعمال لتغطية الأرباح المفقودة والمصاريف الثابتة.
4. الزلازل والفيضانات والشغب غالبًا ملاحق إضافية.
5. التزم بمتطلبات الوقاية (طفايات، إنذار)؛ إهمالها شرط قد يُسقط التعويض.

1. صندوق المشتركين منفصل عن أموال الشركة المشغّلة.
2. الشركة تأخذ أجرًا (وكالة) أو حصة من الربح (مضاربة) وفق النموذج.
3. الفائض التأميني قد يُوزع على المشتركين وفق اللائحة.
4. اسأل عن هيئة الرقابة الشرعية وسياسة توزيع الفائض.

1. قلّل الضرر فورًا (أوقف التسريب، أبعد الممتلكات) — هذا التزام عليك.
2. أبلغ الشركة كتابيًا خلال المهلة المحددة واحتفظ برقم البلاغ.
3. وثّق: صور وفيديو بتاريخ، أسماء الشهود، محضر شرطة عند اللزوم.
4. لا تُصلح أو تتخلص من التالف قبل معاينة الخبير إلا بموافقة.
5. قدّم المستندات كاملة: الوثيقة، الفواتير، التقارير، الهوية.
6. اطلب تقرير التسوية مكتوبًا وراجع احتساب التحمّل والاستهلاك.
7. عند الرفض اطلب السبب والبند المستند إليه كتابيًا، ثم اشتكِ داخليًا ثم للجهة الرقابية.

1. تأكد من السلامة واطلب الإسعاف عند وجود إصابات.
2. صوّر موقع الحادث، اللوحات، الأضرار، والطريق قبل تحريك السيارات إن أمكن بأمان.
3. حرّر محضرًا رسميًا وفق إجراءات بلدك؛ كثير من الشركات تشترطه.
4. خذ بيانات الطرف الآخر ووثيقته، ولا تعترف بالخطأ أو توقّع على تنازل.
5. أبلغ شركتك وانتظر المعاينة قبل الإصلاح.
6. المستندات المعتادة: رخصة القيادة والسيارة، المحضر، الصور، عرض الإصلاح.

1. داخل الشبكة: قدّم البطاقة، واطلب الموافقة المسبقة للإجراءات الكبيرة.
2. الطوارئ: عالج أولًا ثم أبلغ الشركة خلال المهلة (غالبًا 24–48 ساعة).
3. الاسترداد: احتفظ بالفواتير الأصلية والروشتة والتقرير الطبي ونتائج التحاليل.
4. قدّم خلال المهلة المحددة في الوثيقة؛ التأخير سبب شائع للرفض.
5. راجع كشف التسوية: المرفوض كحد فرعي أو مشاركة يختلف عن المرفوض كاستثناء.

1. عدم الإفصاح أو إفصاح خاطئ عند التعاقد ← أفصح بصدق عن كل ما يُسأل عنه.
2. التأخر في الإبلاغ ← أبلغ فورًا حتى لو لم تكتمل المستندات.
3. خطر مستثنى ← اقرأ الاستثناءات قبل الشراء واطلب ملحقًا عند الحاجة.
4. انتهاء الوثيقة أو عدم سداد القسط ← فعّل التجديد والتذكير.
5. نقص المستندات ← اطلب قائمة المستندات كتابيًا من البداية.
6. مخالفة شرط (سائق غير مرخص، عدم الصيانة) ← التزم بشروط الوثيقة.

1. ابدأ بالبيانات: رقم الوثيقة ورقم المطالبة والتواريخ.
2. صف ما حدث باختصار ثم ما تطلبه بالضبط (مبلغ أو إعادة نظر).
3. استند إلى بند الوثيقة الذي يدعم موقفك وأرفق المستندات.
4. قدّمها للشركة أولًا، وإن لم تُحل خلال المدة المعقولة صعّدها للجهة الرقابية عبر قناتها الرسمية.

1. اجمع معلومات الخطر: طبيعة النشاط، الموقع، الوقاية، سجل الخسائر 3–5 سنوات.
2. حلّل التكرار والشدة وحدد أقصى خسارة محتملة (PML/MPL).
3. قرّر: قبول، قبول بشروط (تحمّل، تحسينات وقائية)، أو رفض موثق السبب.
4. التزم بصلاحيات الاكتتاب المكتوبة وحدود الطاقة وإعادة التأمين.
5. وثّق كل قرار؛ ملف الاكتتاب هو دليلك عند المراجعة أو النزاع.

جرّب أداة التسعير الاكتواري في ATLAS AI+ لفهم أثر التكرار والشدة على القسط.

1. القسط الصافي = التكرار المتوقع × متوسط الشدة.
2. أضف تحميلات: المصاريف، العمولة، تكلفة إعادة التأمين، هامش الربح وهامش عدم اليقين.
3. طبّق عوامل التعديل: الخبرة السابقة، الوقاية، الحجم، التحمّل.
4. راقب النسبة المجمعة (خسائر + مصاريف ÷ أقساط مكتسبة)؛ فوق 100% خسارة اكتتابية.

1. سجّل البلاغ وتحقق من سريان الوثيقة وسداد القسط.
2. حدد التغطية مبكرًا وأبلغ العميل بأي تحفظ كتابيًا (Reservation of rights).
3. كوّن احتياطيًا أوليًا واقعيًا وحدّثه مع كل معلومة جديدة.
4. عيّن خبير معاينة مستقلًا للخسائر الكبيرة.
5. انتبه لمؤشرات الاحتيال: تأمين حديث، مستندات معدلة، تضارب الروايات — وأحِل للتحقيق دون اتهام.
6. اشرح التسوية للعميل بلغة بسيطة مع البنود المستند إليها.

1. حلّل احتياج العميل قبل عرض أي منتج (Needs analysis) ووثّقه.
2. اعرض الاستثناءات والتحمّل بوضوح كما تعرض المزايا.
3. أفصح عن العمولة وتضارب المصالح وفق اللوائح.
4. لا تبع منتجًا لا يناسب العميل لأجل عمولة أعلى.
5. سلّم الأقساط للشركة في المواعيد وحافظ على سرية البيانات.

1. النسبي (حصة نسبية، فائض): المعيد يأخذ نسبة من القسط والخسارة.
2. غير النسبي (زيادة الخسارة XoL): يدفع المعيد فوق حد الاحتفاظ.
3. الاختياري (Facultative) لخطر منفرد كبير، والاتفاقي (Treaty) لمحفظة كاملة.
4. حدد الاحتفاظ وفق رأس المال وشهية المخاطر، وراجع تصنيف المعيد الائتماني.

1. المسارات: الاكتتاب، المطالبات، الاكتواري، إعادة التأمين، الوساطة، الامتثال، التأمين الرقمي.
2. الشهادات المعروفة دوليًا: CII، LOMA، والجمعيات الاكتوارية (SOA/IFoA) — تحقق من متطلباتها من مواقعها الرسمية.
3. تحقق من اشتراطات الترخيص المهني لدى الجهة الرقابية في بلدك.
4. طوّر مهارات البيانات (Excel، SQL، Python) فهي مطلوبة في كل المسارات.

1. قيمة المخزون الفعلية 1,000,000 لكن مبلغ التأمين 600,000.
2. حدثت خسارة جزئية قدرها 200,000.
3. التعويض = 200,000 × (600,000 ÷ 1,000,000) = 120,000 قبل التحمّل.
4. الدرس: حدّث مبلغ التأمين دوريًا أو اطلب ملحق «إعلان المخزون».

1. تكلفة الإصلاح 40,000، منها قطع غيار 30,000.
2. الوثيقة تطبق استهلاكًا 20% على القطع للسيارات الأقدم من عمر معين، وتحمّلًا 2,000.
3. التعويض = 40,000 − (30,000 × 20%) − 2,000 = 32,000.
4. الدرس: اسأل عن ملحق «بدون استهلاك» عند الشراء.

1. أجرى المؤمن له عملية مخططة في مستشفى خارج الشبكة دون موافقة.
2. الوثيقة تسترد خارج الشبكة بنسبة 70% من أسعار الشبكة وتشترط الموافقة المسبقة.
3. النتيجة المحتملة: تخفيض كبير أو رفض بسبب مخالفة شرط الموافقة.
4. الدرس: في الحالات غير الطارئة اطلب الموافقة كتابيًا قبل الدخول.

1. لم يذكر المؤمن له إصابته بالسكري في نموذج الطلب.
2. بعد وفاته بمضاعفات مرتبطة، كشف التحقيق الطبي التاريخ المرضي.
3. قد تحق للشركة إبطال الوثيقة أو تخفيض المبلغ وفق القانون والشروط.
4. الدرس: الإفصاح الكامل يحمي أسرتك؛ القسط الأعلى أفضل من مطالبة مرفوضة.